每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜張益銘

近日，一張1億元的天價保單喜報在社交平臺流傳，喜報中寫道：專業(yè)中介渠道，投保產(chǎn)品為“郵愛一生年金保險”，產(chǎn)品為中郵保險旗下產(chǎn)品。投保人選擇了單筆躉交，即投保時一次性繳清全部保險費。

一些中介朋友圈中流傳的信息還顯示，大單的被保險人（受益人）為“0歲寶寶”，自5歲開始，每年可領(lǐng)300萬元年金，持續(xù)終生。對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者向中郵保險方面核實情況，截至發(fā)稿未獲得回應(yīng)。

不過，多位知情人士稱該保單屬實，但是出于保密要求，不能透露更多購買信息。保險經(jīng)紀公司方面對記者表示，不方便透露客戶的信息，尤其是當金額較大又被披露時，客戶更容易被打擾甚至泄露隱私。

多位保險代理人、經(jīng)紀人在受訪中表示，現(xiàn)在百萬、千萬級大單已經(jīng)常態(tài)化了，幾個億的大單也不稀奇了。一位保險經(jīng)紀人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從這款年金保險來看，如果躉交1億元，則在第五年時領(lǐng)取1000萬元的返還金，從保費上沒有看到封頂?shù)南拗啤?/p>

第五年可領(lǐng)取千萬，此后每年可領(lǐng)300萬元

出于保密要求，上述保單更多信息未能被透露。不過，單從這份保單的計劃書可以看到，一次性繳清保費的數(shù)額令人震驚，可后續(xù)的返還也羨煞旁人。

產(chǎn)品計劃書

據(jù)了解，這款“中郵郵愛一生年金保險”屬于年金險，在保單第五年被保險人就可以開始領(lǐng)取年金。以躉交1億元保費為例，在第五年的時候，被保險人就可以領(lǐng)取10%的首期保費，即1000萬元；此后被保險人每年都可以領(lǐng)取300萬的金額。如果到100歲，被保險人一共可以領(lǐng)取2.95億元。

“該產(chǎn)品是一款快返型年金險，如果選擇躉交，在第五年的時候，被保險人就可以領(lǐng)取10%的首期保費。”一位保險經(jīng)紀人周晴（化名）告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，除了選擇躉交，還可以選擇3年交、5年交、10年交，對于選擇不同交費期限的投保人來講，其返還的比例會有所不同，分別為30%、50%、100%的首期保費。

所謂年金保險，指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

但需要提醒的是，年金險的領(lǐng)取和繳費都是提前約定好的，如果前期退保，可能面臨不同程度的損失。周晴告訴記者，從上述年金保險的產(chǎn)品計劃書來看，投保第八年的時候，保單的現(xiàn)金價值能超過所交保費。如果急需用錢，該產(chǎn)品也支持保單質(zhì)押借款功能。

根據(jù)該保險合同，借款金額不得超過借款時保險單現(xiàn)金價值扣除其他欠款后余額的80%，借款期限最長不超過6個月。

保險大單頻出，集中在年金保險、終身壽險

資深精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時指出，根據(jù)客戶具體需求，保險規(guī)劃資產(chǎn)主要有兩個目的，一個是財富傳承，把資產(chǎn)留給下一代，主要投保的是終身壽險；二是為了生存金的領(lǐng)取，主要投保年金保險。在其看來，年金保險的優(yōu)勢在于領(lǐng)取的金額、時間固定，且可以領(lǐng)取至終身。

多位保險銷售人員在受訪時也指出，除了年金保險，近年來增額終身壽險等產(chǎn)品也大單頻出。從收益率角度看，在利率下行期間，對于想要長期存錢的人來說，增額終身壽險是一個不錯的選擇。

今年初，匯豐保險在香港售出一張2.5億美元（約人民幣18億元）的人壽保單，打破吉尼斯世界紀錄。

盡管投保人身份未曝光，但匯豐人壽香港和澳門首席執(zhí)行官愛德華·蒙克瑞夫在接受媒體采訪時透露，這位客戶是一位來自亞洲的超高凈值個人，擁有多個國籍。該保單為匯瓏環(huán)球壽險計劃，是具備財富保值及傳承功能的終身保障壽險計劃。

“這類保單側(cè)重在身故保障，帶有一定的杠桿，而不是側(cè)重在退保領(lǐng)取。假如被保險人在第10年退保，可領(lǐng)取的金額僅僅略高于過往繳納的保費總額。但是身故的保障金額卻或可達到已交總保費的4倍以上，遠高于退保金額。所以這類產(chǎn)品比較適合作為給下一代的資產(chǎn)傳承。”一位保險精算人士告訴記者，此類保單目前在海外高凈值客戶當中選擇更加普遍。

隨著財富傳承需求的高漲，以及老齡化程度加劇下激發(fā)的養(yǎng)老需求，年金保險、終身壽險等保險類產(chǎn)品越來越受到市場關(guān)注。保險業(yè)內(nèi)人士建議，消費者在投保年金保險或終身壽險時，應(yīng)該基于自己的實際需求和財務(wù)狀況，選擇適合的產(chǎn)品，并有長期持有的打算。同時，要了解清楚保險條款和細則，避免因為誤解或不實宣傳而做出不適合自己的選擇。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211411311596