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每經(jīng)熱評丨銀保合作放開“一對三”限制 銀行、險企應(yīng)加速“雙向奔赴”

每日經(jīng)濟新聞 2024-05-13 22:25:43

每經(jīng)評論員 涂穎浩

近日,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》,取消了商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過3家保險公司開展保險代理業(yè)務(wù)合作的限制(即“一對三”限制)。在業(yè)界看來,這一變化對消費者、銀行、保險公司多方形成利好。

筆者認為,借此政策利好契機,銀行、險企需要抓住機遇,加速“雙向奔赴”。

首先,保險公司以手續(xù)費換取保費規(guī)模的做法已經(jīng)難以為繼。近年來,銀保渠道高增長背后,“砸費用”成為行業(yè)常態(tài)。為了搶占銀行代理渠道的份額和網(wǎng)點,一些保險公司在給予銀行較高代理手續(xù)費和傭金的基礎(chǔ)上,還會給營銷人員額外的“小賬”“返點”等獎勵。居高不下的費用水平,讓業(yè)內(nèi)不禁擔(dān)憂銀保渠道負債成本,擔(dān)憂潛在的利差損風(fēng)險制約銀保渠道價值發(fā)展。為杜絕保險公司一味以高手續(xù)費換取保費規(guī)模,2023年8月,國家金融監(jiān)督管理總局向多家人身險公司下發(fā)通知,要求各險企銀保渠道手續(xù)費嚴格遵守“報行合一”。

當(dāng)前,銀保業(yè)務(wù)發(fā)展模式面臨改變。筆者注意到,一些頭部險企提出了“規(guī)模”與“價值”并重的新銀保發(fā)展策略,如通過采取“一對一”深度合作模式,圍繞客戶需求定制產(chǎn)品、提升客戶體驗與信任,探索銀保業(yè)務(wù)高質(zhì)量增長路徑,在與銀行深度合作方面無疑更具優(yōu)勢。對于以往很難拿到“入場券”的中小險企而言,此次放開限制后,可以獲得觸達更多網(wǎng)點的合作機會,但由于“報行合一”的約束,中小險企需要在產(chǎn)品競爭力以及自身服務(wù)能力上下足功夫。

其次,銀行對中間業(yè)務(wù)收入的渴望和當(dāng)下銀行客戶需求的變化,讓銀行迫切想與保險公司加強合作。在凈息差持續(xù)收窄的情況下,中間業(yè)務(wù)收入被銀行作為業(yè)績的“第二增長曲線”,其中代理保險收入是不少銀行收入的重要支撐。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,國外銀保業(yè)務(wù)帶來的中間收入占比頗高,歐洲主要市場銀保渠道占保費比例均超50%。與之相比,我國銀保渠道增長潛力較大。

在利率下行、投資市場波動較大的背景下,保險產(chǎn)品作為相對穩(wěn)健、安全的資產(chǎn),受到銀行客戶的青睞,而健康、養(yǎng)老等保險服務(wù)也是保險不同于其他金融產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢。近年來,不少銀行推出的新零售轉(zhuǎn)型,從以往的產(chǎn)品銷售向客群經(jīng)營轉(zhuǎn)型。政策利好下,銀行料將與更多保險公司加強合作,滿足客戶在品質(zhì)養(yǎng)老、財富規(guī)劃等方面的多元化需求。

可以預(yù)期的是,取消“一對三”限制之后,消費者可選的保險產(chǎn)品和服務(wù)將更加豐富,這對消費者來說無疑是利好。不過,銀行、險企加速“雙向奔赴”必須以保護消費者利益為根本原則,規(guī)范合作才能讓銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展、行穩(wěn)致遠。

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