每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

4月25日，每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦“五篇大文章”系列研討會(huì)之“擦亮消費(fèi)金融普惠底色”，南銀法巴消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理康玲在研討會(huì)上表示，遵循《消費(fèi)金融公司管理辦法》的規(guī)范，消費(fèi)金融公司將更加專業(yè)專注地開展業(yè)務(wù)，從而保障行業(yè)的健康發(fā)展。這一規(guī)范對(duì)有資質(zhì)、有能力的機(jī)構(gòu)來說無疑是長期利好。

新規(guī)將助力行業(yè)更加健康和規(guī)范發(fā)展

南銀法巴消費(fèi)金融有限公司是經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的全國性持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本50億元，注冊(cè)地位于江蘇南京，主要股東為南京銀行和法國巴黎銀行。

據(jù)悉，南銀法巴消費(fèi)金融的線下業(yè)務(wù)主要是延續(xù)南京銀行原消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)模式及管理技術(shù)。康玲介紹稱，南京銀行消費(fèi)金融中心早在2007年就率先布局國內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)、探索消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)參與者很少，而此后不久消費(fèi)金融行業(yè)就迎來了一個(gè)快速成長的時(shí)期。

在康玲看來，新規(guī)的出臺(tái)一方面提高了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，降低無資質(zhì)機(jī)構(gòu)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性，另一方面，進(jìn)一步細(xì)化對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)范，推動(dòng)行業(yè)更加健康、規(guī)范發(fā)展。

康玲表示，新規(guī)明確消費(fèi)金融公司可以開展的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)范圍，其中對(duì)消金公司融資活動(dòng)提供了一定的保障。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中金融機(jī)構(gòu)對(duì)自主風(fēng)控的放松以及對(duì)外包的過度依賴，新規(guī)也進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范，并重申了原有商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)管理辦法中的多項(xiàng)規(guī)定。

“南銀法巴消費(fèi)金融在發(fā)展過程中一直特別強(qiáng)調(diào)自主風(fēng)控，我們的管理理念與監(jiān)管導(dǎo)向是一致的，所以新規(guī)對(duì)我們影響非常小。”在康玲看來，傳統(tǒng)銀行資金實(shí)力充足、客戶認(rèn)知度高，相比之下，消費(fèi)金融公司要想獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，自主風(fēng)控才是核心，也是大勢(shì)所趨。

持續(xù)提升風(fēng)控技術(shù)，強(qiáng)化對(duì)客戶的精準(zhǔn)識(shí)別

與大多數(shù)持牌消費(fèi)金融公司一樣，南銀法巴消費(fèi)金融既有線下業(yè)務(wù)，也有線上業(yè)務(wù)，核心優(yōu)勢(shì)仍然是線下業(yè)務(wù)。康玲表示，公司本著積極開放的態(tài)度，較早與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展業(yè)務(wù)合作，在合作中學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，同時(shí)嚴(yán)格控制進(jìn)行自主風(fēng)控的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和渠道。

南銀法巴消費(fèi)金融聚焦中端客戶目標(biāo)人群，堅(jiān)持差異化發(fā)展定位。在康玲看來，由于目標(biāo)客群與銀行的差異性，消費(fèi)金融公司自帶普惠基因。對(duì)于消費(fèi)金融高于銀行的定價(jià)，康玲認(rèn)為，消費(fèi)金融通過差異化的價(jià)格為無法享受銀行服務(wù)的客群提供資金支持，既避免了這些客戶通過其他非正規(guī)渠道以更高的價(jià)格獲取貸款，又滿足了客戶對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。消費(fèi)金融想要做到“普惠”，就必須通過不斷提升風(fēng)控管理能力和識(shí)別能力，在保證自身可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷降低客戶的融資成本。

當(dāng)前，消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭更加有序和激烈，在康玲看來，雖然風(fēng)險(xiǎn)模型區(qū)分客群的判斷相對(duì)容易，但更希望在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步清晰客群畫像，找到真正需要消費(fèi)金融公司服務(wù)的那些客群，向他們推出專屬的產(chǎn)品。然而，金融機(jī)構(gòu)在確保業(yè)務(wù)場(chǎng)景真實(shí)性和可控性方面，仍然缺乏有效的技術(shù)手段?？盗嵴J(rèn)為，對(duì)客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的識(shí)別還有很長的路要走。

在她看來，目前市場(chǎng)正處于風(fēng)險(xiǎn)上升期，整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承壓。在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還沒有本質(zhì)上的革新而宏觀環(huán)境明顯向好的情況下，消費(fèi)金融公司還需要不斷迭代升級(jí)風(fēng)控管理技術(shù)，以在潛力巨大的市場(chǎng)中對(duì)客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的識(shí)別。“在行業(yè)法規(guī)日趨完善、市場(chǎng)競(jìng)爭更加有序的環(huán)境下，如何進(jìn)一步識(shí)別細(xì)分場(chǎng)景和潛在客戶，對(duì)于市場(chǎng)主體來說是一個(gè)新的重要課題。”