每經(jīng)編輯｜何小桃 張錦河 易啟江    

注意了，你手里的這種銀行卡，要被清理了！

去年以來，中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行等逾30家商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布通知，將對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。

據(jù)去年7月中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求存量業(yè)務在2年過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作。

目前《通知》規(guī)定的半年期限已過，多家銀行紛紛出手。整頓睡眠卡業(yè)務是許多銀行本輪整改的“重頭戲”。

圖片來源：視覺中國-VCG41N1022842358，圖文無關

多家銀行公告：清理睡眠卡、超量卡

據(jù)證券日報報道，銀行業(yè)信用卡業(yè)務整改正持續(xù)深化。今年以來，已有不少銀行發(fā)布通知表示，開展信用卡相關業(yè)務規(guī)范管理工作。

整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務等方面。

中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。

恒豐銀行將于2023年3月31日起，陸續(xù)對發(fā)卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿18個月及以上未發(fā)生主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務并辦理銷卡手續(xù)。

平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

部分銀行清理睡眠卡相關公告 圖片來源：第一財經(jīng)

據(jù)第一財經(jīng)消息，記者注意到，2月銀行睡眠卡清理進程明顯加速，中國銀行、平安銀行、恒豐銀行、北京農(nóng)商行均發(fā)布通知。此前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行也曾發(fā)布開展長期不動戶清理工作或信用卡客戶持卡數(shù)量上限公告。

例如，興業(yè)銀行曾發(fā)布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過6個。

為何大規(guī)模清理睡眠賬戶？

“從去年下半年以來至今，各銀行陸續(xù)發(fā)布公告對信用卡業(yè)務開展規(guī)范管理。從年內(nèi)銀行公告內(nèi)容來看，除了加強對信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點工作?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

資深信用卡專家董崢指出，對于銀行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡雖然日常不被使用，但仍在銀行的數(shù)據(jù)庫中，因此會存在管理成本；另一方面，銀行在睡眠卡上監(jiān)控較少，存在一定金融風險。

我國睡眠卡規(guī)模有多大？根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的累計發(fā)卡量為11.3億張，其中6個月內(nèi)有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這也意味著，有近4億張卡在6個月內(nèi)沒有任何使用記錄，處于“睡眠”狀態(tài)。

信用卡風控升級增量設限、

規(guī)范分期業(yè)務

在銀行加速清理睡眠卡，風控升級的背后，是配套政策的引導。

2022年7月份，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、發(fā)卡營銷行為、授信管理和風險管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等方面進行規(guī)定。

《通知》中規(guī)定，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。

北京商報報道，除了清理睡眠信用卡、限制持卡數(shù)量之外，加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理也成為優(yōu)化調整的重點方向。

在優(yōu)化息費展示方面，此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”。以工商銀行為例，該行自1月1日起將信用卡分期付款業(yè)務的“分期手續(xù)費”調整為“分期利息”。

信用卡自動分期業(yè)務方面，此前，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、浙商銀行也均宣布下線自動分期業(yè)務。例如，農(nóng)業(yè)銀行此前發(fā)布公告稱，自1月6日起下線信用卡自動分期功能，已簽約自動賬單分期功能、已辦理樂分卡（自動分期升級版）的信用卡賬單將不再自動轉為分期，已生成的自動分期還款計劃不受影響。

在審慎設置信用卡分期透支金額和期限方面，平安銀行、民生銀行、寧波銀行發(fā)布公告稱，對信用卡分期金額上限進行調整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬元。以平安銀行為例，該行自1月3日起對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進行調整?，F(xiàn)金分期辦理金額上限調整：由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”，調整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”。

“信用卡整改從去年下半年持續(xù)到了今年”，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，從整改情況來看，信用卡分期業(yè)務和信用卡資金流向方面整改動作頻繁，至于下調信用卡現(xiàn)金分期額度則是為了引導消費者理性消費，避免過度負債。

編輯|何小桃?張錦河 易啟江

校對|劉小英

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