每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜陳星    

健康中國(guó)倡導(dǎo)現(xiàn)代健康生活方式，其中健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長(zhǎng)期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。 

推動(dòng)健康管理與商業(yè)保險(xiǎn)的深度融合，有助于健康管理的快速發(fā)展和廣泛普及?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，今年全國(guó)兩會(huì)上，全國(guó)人大代表、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理（主持工作）周燕芳將就進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合提出建議。 

周燕芳建議，允許長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品納入健康管理服務(wù)。2022年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.2萬億，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入8653億。建議將可結(jié)合健康管理的產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，可以擴(kuò)大健康管理服務(wù)投入3-4倍。

健康管理服務(wù)大多作為獲客和保單促銷的工具 

隨著生活水平的提升，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求與支出也與日俱增。2022年居民人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出2120元，占人均消費(fèi)支出的比重為8.6%。但現(xiàn)實(shí)中仍然存在健康管理難以有效落地的問題，究其主要原因是知曉率低、依從性差和付費(fèi)意愿不足。 

周燕芳表示，健康管理服務(wù)大多作為獲客和保單促銷的工具，未真正參與到風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)當(dāng)中。人身保險(xiǎn)面臨行業(yè)轉(zhuǎn)型和營(yíng)銷員升級(jí)的雙重壓力，現(xiàn)階段健康管理服務(wù)主要作為銷售輔助工具促進(jìn)保單銷售。而且服務(wù)成本通常與客戶服務(wù)的使用率正相關(guān)，保險(xiǎn)公司缺乏推動(dòng)客戶使用服務(wù)的動(dòng)力，使得客戶對(duì)健康管理服務(wù)的知曉率和使用率較低，對(duì)日常健康管理的影響更加有限。 

健康管理服務(wù)種類和形式相對(duì)有限，投保人獲得感不高?，F(xiàn)階段的健康管理服務(wù)提供方式主要是作為保險(xiǎn)的增值服務(wù)，是保險(xiǎn)的成本項(xiàng)。保險(xiǎn)公司出于成本控制希望客戶少用、不用，所以現(xiàn)階段的健康管理服務(wù)主要以博發(fā)生率的服務(wù)為主，營(yíng)銷作用大于實(shí)際服務(wù)作用。服務(wù)惠及面不廣，導(dǎo)致投保人的獲得感不高，很難發(fā)揮管理的作用，缺少定期檢查、疾病篩查、主動(dòng)促進(jìn)健康這些真正有效的健康管理服務(wù)。

健康管理服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商質(zhì)量參差，服務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定性存在不可控。一方面市面上的健康管理服務(wù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，供應(yīng)商水平參差，存在無法提供持續(xù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面健康管理服務(wù)在保單銷售時(shí)向投保人承諾，就要在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)提供并承諾相應(yīng)的責(zé)任。例如新型藥品或者創(chuàng)新治療方式服務(wù)作為一個(gè)新興模式，在缺乏長(zhǎng)期發(fā)生數(shù)據(jù)的情況下，市面上已經(jīng)有長(zhǎng)達(dá)5年，10年的服務(wù)出現(xiàn)，未來的風(fēng)險(xiǎn)敞口存在較大的不確定性。

建議提高保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價(jià)比例 

對(duì)于進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合，周燕芳建議，拓寬可結(jié)合健康管理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍；提高保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價(jià)比例；規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理結(jié)合的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)方式；建立保險(xiǎn)業(yè)健康管理平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)交流發(fā)展。

周燕芳表示，健康管理服務(wù)受產(chǎn)品定價(jià)比例限制，可納入商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)類型有限。目前人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)件均1600元左右，根據(jù)規(guī)定健康管理服務(wù)占凈保險(xiǎn)費(fèi)的比例不超過20%，所以每單健康險(xiǎn)健康管理服務(wù)上限金額在250元左右，但最常規(guī)的健康管理服務(wù)體檢單次也需500元，已經(jīng)超過了上限，這將大大制約可納入保費(fèi)定價(jià)之中的健康管理服務(wù)類型。

她建議提高保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價(jià)比例。“提高這一比例，可以為健康管理服務(wù)與長(zhǎng)期險(xiǎn)的進(jìn)一步融合打開新的空間。健康管理服務(wù)有望從獲客環(huán)節(jié)，延伸至后續(xù)長(zhǎng)期的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，理賠風(fēng)控環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變以往健康管理主要作為服務(wù)成本的概念，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的減量服務(wù)；同時(shí)給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強(qiáng)投保人獲得感，對(duì)投保人的健康產(chǎn)生正面積極的影響。”

周燕芳還指出，為避免服務(wù)成為保險(xiǎn)行業(yè)下一個(gè)銷售誤導(dǎo)和引發(fā)投訴的熱點(diǎn)，建議由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，進(jìn)一步明確各類健康管理服務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范運(yùn)行細(xì)則，并定期對(duì)健康管理服務(wù)開展質(zhì)量評(píng)估，必要的內(nèi)容予以行業(yè)備案等手段，對(duì)健康管理服務(wù)進(jìn)行有效的管理。

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