深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行等首批5家民營銀行20日在上海聯(lián)合發(fā)布《中國民營銀行發(fā)展公約》，倡導普惠民生、差異發(fā)展、互利合作。這5家銀行也首次透露了開業(yè)以來的“成績單”，總資產規(guī)模已達500億元。在民營銀行審批設立有望進入“常態(tài)化”的背景下，民營資本該如何來捧銀行這個“金飯碗”？

民營銀行賺錢嗎？

2014年底，我國第一家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行前海微眾銀行開業(yè)，今年6月25日，首批最后一家民營銀行網(wǎng)商銀行正式對外營業(yè)。在20日舉行的2015年中國民營銀行發(fā)展座談會上，首批“弄潮兒”第一次透露了他們的成績單。

最早開張的微眾銀行，首款互聯(lián)網(wǎng)金融產品“微粒貸”目前主動授信已超過1000萬人，交易金額近70億元，貸款余額超40億元。微眾銀行APP代銷各類基金等理財產品，目前客戶數(shù)接近50萬人，交易金額700億元，管理資產超150億元。

“截至三季度末，我們資產規(guī)模接近170億元，資產穩(wěn)健增長，盈利符合預期，結構也不斷在優(yōu)化，貸款不良率為0%。”上海華瑞銀行行長朱韜透露。而據(jù)其發(fā)布的2015年度上海自由貿易區(qū)跨境同業(yè)存單的發(fā)行計劃，截至今年8月末，華瑞銀行共實現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實現(xiàn)凈利潤1881萬元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內控目標。

浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法介紹，自今年9月正式上線第一款融資產品以來，網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務了30萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者，貸款余額超過30億元。

如何破解“出生易、成長難”？

總體而言，民營銀行面臨客戶面較窄、經(jīng)營規(guī)模較小等挑戰(zhàn)。如何解決民營銀行“出生易、成長難”這一困境？民營銀行有哪些獨到的制勝武器？

機制高效“小快輕”，是民營銀行第一寶。朱韜說：“民營機構反應靈敏，決策快，勇于改革創(chuàng)新，尤其是作為上海自貿區(qū)的法人銀行，有很多先行先試的優(yōu)勢。華瑞花了54天時間就完成了自主知識產權的核心系統(tǒng)建設，4個月研發(fā)完成了FT自貿區(qū)分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標準的芯片卡。”

知根知底風控好，成為區(qū)域性特色銀行的優(yōu)勢競爭力。溫州民商銀行行長侯念東表示，防控風險除了把握第一還款來源，尤其要對經(jīng)營者素質比較了解，是否喜歡賭博、誠信程度、貸款用途等都是發(fā)放貸款的重要考慮指標，有欠息預期或訴訟狀況的，堅決不貸。

大數(shù)據(jù)無疑是民營銀行另一個核心優(yōu)勢。俞勝法表示，用大數(shù)據(jù)“開銀行”有三個層面的應用：一是客戶準入，幫助銀行篩選客戶，找準市場定位；二是風險控制，利用大數(shù)據(jù)計算違約率、違約損失率，并不斷修正風控模型；三是利用大數(shù)據(jù)檢驗整個業(yè)務、整個流程，用大數(shù)據(jù)評估銀行業(yè)務是否符合發(fā)展方向。

民營銀行審批提速？

日前，百度宣布與中信集團旗下中信銀行發(fā)起設立百信銀行。民營銀行銀監(jiān)會城市銀行部副主任邱小秋則在此間表示，民營銀行試點工作取得良好成效，下一步，銀監(jiān)會將按照《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》的規(guī)定，成熟一家、審批一家。一系列信號使得業(yè)界猜測，民營銀行審批設立步伐是否會進一步加快。

據(jù)上海華瑞銀行董事長凌濤透露，民營銀行審批有望進入“常態(tài)化”，監(jiān)管部門下一階段還將出臺關于民營銀行的監(jiān)管指導意見。

目前，民營銀行受理已全面開閘，審批時間也由之前的6個月縮短至4個月，設立民營銀行籌建申請的受理權和民營銀行開業(yè)審批權下放到各省份銀監(jiān)局。

交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為，目前民營銀行還面臨客戶信心不足、定價能力不足、經(jīng)營風險較高、業(yè)務模式和組織架構尚未定型等挑戰(zhàn)。未來需要在監(jiān)管、制度、市場環(huán)境等方面為民營銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供良好條件。