證券日報(bào) 2015-08-27 11:02:04
記者查閱國內(nèi)全部69家人身險(xiǎn)公司(不含5家專業(yè)健康險(xiǎn)公司)披露的部門設(shè)置信息后發(fā)現(xiàn),目前僅7家設(shè)有健康險(xiǎn)部門,其中以事業(yè)部形式存在的僅3家。
備受關(guān)注的個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法終于落地,但對于不少險(xiǎn)企來說,糾結(jié)的心理才剛開始:一方面想通過率先開展這一政策性業(yè)務(wù)占領(lǐng)市場,但另一方面,經(jīng)營條件和在“微利經(jīng)營”原則下嚴(yán)苛的產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理等規(guī)定,又讓部分公司現(xiàn)下只能觀望。
以經(jīng)營條件來說,相較于6月份下發(fā)的征求意見稿,保監(jiān)會8月20日正式發(fā)布的《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(下稱“《辦法》”),將保險(xiǎn)公司開展個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件進(jìn)一步明確,比如,將“設(shè)立健康險(xiǎn)保險(xiǎn)部”明確為“設(shè)立健康險(xiǎn)事業(yè)部”,將“配備醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的人員隊(duì)伍,具有較好的理賠能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力”進(jìn)一步明確為“專業(yè)隊(duì)伍中至少50%具有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),30%以上具有醫(yī)學(xué)背景”。
這對準(zhǔn)備開展相關(guān)業(yè)務(wù)的部分保險(xiǎn)公司提出了不小的挑戰(zhàn)。
《證券日報(bào)》記者查閱國內(nèi)全部69家人身險(xiǎn)公司(不含5家專業(yè)健康險(xiǎn)公司)披露的部門設(shè)置信息后發(fā)現(xiàn),目前僅7家設(shè)有健康險(xiǎn)部門,其中以事業(yè)部形式存在的僅3家。另據(jù)本報(bào)記者了解,部分公司不愿單獨(dú)設(shè)立健康險(xiǎn)事業(yè)部,因考慮到團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營及成本等因素。而部分公司則認(rèn)為,對專業(yè)團(tuán)隊(duì)雖然做了規(guī)定,但對專業(yè)人員配置要求仍不明確,比如醫(yī)學(xué)背景人員的界定不清晰,實(shí)際中存在操作空間等。
八成公司尚未設(shè)健康險(xiǎn)部
目前國內(nèi)共有74家人身險(xiǎn)公司,除5家專業(yè)健康險(xiǎn)公司外,還有69家公司。近日,《證券日報(bào)》記者查閱這69家人身險(xiǎn)公司官網(wǎng)披露的公司部門設(shè)置信息發(fā)現(xiàn),明確設(shè)立健康險(xiǎn)部門的僅有7家,包括泰康人壽、建信人壽、陽光人壽、吉祥人壽、國聯(lián)人壽、工銀安盛、招商信諾;同時(shí),中美聯(lián)泰大都會將健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)合并成立了意外暨健康險(xiǎn)部。
此外,包括太保壽險(xiǎn)、太平人壽、平安養(yǎng)老在內(nèi)的3家人身險(xiǎn)公司,盡管沒有設(shè)立健康險(xiǎn)事業(yè)部,但分別設(shè)立了“醫(yī)保合作中心”、“運(yùn)營管理部(社保商辦管理部)”、“醫(yī)保事業(yè)部”等有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的部門。其中,太平人壽也對本報(bào)表示,公司有計(jì)劃成立健康險(xiǎn)事業(yè)部。
其余58家人身險(xiǎn)公司均未單獨(dú)設(shè)立健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)部門。即在69家非專業(yè)健康險(xiǎn)類的人身險(xiǎn)公司中,尚未設(shè)立健康險(xiǎn)部門的占84%。
而在7家有健康險(xiǎn)獨(dú)立部門的公司中,以事業(yè)部形式存在的僅3家,分別為泰康人壽、陽光人壽和招商信諾。
對于設(shè)立“健康保險(xiǎn)事業(yè)部”的背景,泰康人壽相關(guān)人士對《證券日報(bào)》記者稱,該事業(yè)部承擔(dān)公司參與健康產(chǎn)業(yè)、設(shè)立健康管理子公司等工作,與公司的個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、銀保事業(yè)部、創(chuàng)新事業(yè)部等同時(shí)設(shè)立,與公司是否開展個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有直接關(guān)聯(lián)。
而陽光人壽下設(shè)的健康險(xiǎn)事業(yè)部進(jìn)一步下設(shè)商業(yè)健康險(xiǎn)部、政策健康險(xiǎn)部、綜合管理部。
招商信諾健康險(xiǎn)事業(yè)部的部門職能是,負(fù)責(zé)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場開拓、銷售及相關(guān)售后服務(wù),運(yùn)營流程的優(yōu)化等。其相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者稱,這一部門為新設(shè)立部門,但與個(gè)人稅延型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)所要求的健康險(xiǎn)事業(yè)部不是對等關(guān)系,成立這一部門公司早就有規(guī)劃,因其非??春蒙虡I(yè)健康險(xiǎn)在中國市場的發(fā)展。
從已經(jīng)設(shè)立健康險(xiǎn)部門的公司中可以看出,這些公司大致可以分為兩大類。一類是重視健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)、健康產(chǎn)業(yè)的公司,如泰康、陽光、招商信諾;另一類是地方型險(xiǎn)企,成立健康險(xiǎn)相關(guān)部門可以承接部分政府醫(yī)保經(jīng)辦項(xiàng)目,如吉祥人壽、國聯(lián)人壽。
近幾年健康保險(xiǎn)獲得迅速發(fā)展,2002年以來,健康險(xiǎn)的年均增速達(dá)到27%。保監(jiān)會官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,目前,有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù),備案銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類,有2300多種產(chǎn)品。
面臨團(tuán)隊(duì)及成本壓力
沒有成立健康險(xiǎn)部門,或者甚至尚未介入醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域,是保險(xiǎn)公司在多重因素下的現(xiàn)實(shí)考慮。一位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報(bào)》記者稱,部分中小公司對成立單獨(dú)的健康險(xiǎn)事業(yè)部有一定“想法”,主要是考慮到團(tuán)隊(duì)的壓力、運(yùn)營的壓力、成本的壓力等,因?yàn)椴煌趥鹘y(tǒng)壽險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)等業(yè)務(wù),醫(yī)療險(xiǎn)類的健康險(xiǎn)產(chǎn)品對保險(xiǎn)公司運(yùn)營、后續(xù)服務(wù)等產(chǎn)生較大壓力,包括人員數(shù)量、審核專業(yè)性、報(bào)銷系統(tǒng)等,需要公司具備一定能力。
一家外資壽險(xiǎn)公司總裁在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)分析,“政策對險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)經(jīng)營能力提出的要求,其實(shí)是比經(jīng)營意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的能力要求要高的。”
對于專業(yè)人員問題,某外資公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)一位負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者稱,對于有醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的公司來說,滿足隊(duì)伍要求理論上不是問題,因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)需要頻繁理賠,前中后臺本身就必須有既懂醫(yī)療又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才;給團(tuán)隊(duì)的壓力是在于,有醫(yī)學(xué)背景的人員不是很好界定,“因?yàn)榻】惦U(xiǎn)跟醫(yī)療分分鐘都離不開,此前多年從事健康險(xiǎn)管理的,都會懂一些醫(yī)療,這樣算不算有醫(yī)學(xué)背景?”
上述一家設(shè)有健康險(xiǎn)部門的公司的人士也表示,健康險(xiǎn)部門的人員配置情況,不便透露。
一家公司的人士表示,對健康保險(xiǎn)事業(yè)部中有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)學(xué)背景人員的比例做要求,而沒有提到事業(yè)部的總?cè)藬?shù),實(shí)際上存在一定的“操作”空間。“極端的情況,事業(yè)部如果只有3個(gè)人呢?是不是只要有1個(gè)有醫(yī)學(xué)背景、2個(gè)有健康險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)就行了?”
此外,“部分公司是將健康、養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)放在一起做的,單獨(dú)成立健康險(xiǎn)部門,公司的戰(zhàn)略規(guī)劃可能需要重新調(diào)整。”
對于提出設(shè)立“健康保險(xiǎn)事業(yè)部”的要求,保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示,目的是推動商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營。
事業(yè)部與公司職能部門不一樣,一般是指在公司宏觀領(lǐng)導(dǎo)下,具有經(jīng)營管理職能,并實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算的部門。事業(yè)部也不同于子公司、分公司,不具有獨(dú)立法人地位、不需辦理經(jīng)營許可。保監(jiān)會要求,保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)事業(yè)部應(yīng)以健康保險(xiǎn)(含大病保險(xiǎn)、基本醫(yī)保經(jīng)辦等)為主要業(yè)務(wù)范圍,在公司內(nèi)部實(shí)行專業(yè)化管理,獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算。
上述外資公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人稱,對于個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)還在調(diào)研中,目前的監(jiān)管細(xì)則對于產(chǎn)品規(guī)定并不是很明確,需要跟再保公司和精算部門溝通后,再去落實(shí)產(chǎn)品形態(tài),“眼下還是要看看幾家大公司怎么做”。
與此同時(shí),亦有幾家公司對《證券日報(bào)》記者表示,正在研發(fā)個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品,但產(chǎn)品細(xì)節(jié)和形態(tài)目前還沒有確定,需要與監(jiān)管部門進(jìn)一步確認(rèn)。
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